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开心8国际:谢邦杰:健康险只能卖给健康的人 解决问题能力薄弱

时间:2019/12/23 15:32:54  作者:  来源:  查看:34  评论:0
内容摘要:  由2020中关村(8.850, 0.11, 1.26%)金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛于2019年12月19日在北京召开,主题为:“数”享生态,“智”惠金融。腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰出席并演讲。  以下为演讲实录:  我在腾讯里面做保险做了两年,在这两年中,我们借助...
  由2020中关村(8.850, 0.11, 1.26%)金融科技论坛暨第七届普惠金融论坛于2019年12月19日在北京召开,主题为:“数”享生态,“智”惠金融。腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰出席并演讲。


  以下为演讲实录:

  我在腾讯里面做保险做了两年,在这两年中,我们借助科技、借助流量、借助我们所提到的各种炫目技术与保险相结合,所以,我们在两年之内,让两千多个家庭成功安排保险。在这个过程中,一方面,享受科技带来的红利和好处。另一方面,我们很慌张,因为我们不确定是不是做了这个事情真的有把用户的需求给解决掉。今天,我分三部分内容与大家分享。

  第一部分,先打开“潘多拉盒子”来谈一些事实。过去两三年,不管是互联网还是传统保险,其实最热门的领域是健康险。健康险显然是要回应我们这个社会大众对于健康的需求。量化的说,以去年一年为例,全国一年的支出大约5.8万亿,其中政府出钱、医保出钱,自费的部分达到快两万亿。我为什么提这个呢?在咱们国家多层次医疗里面,自己花钱看病吃药的金额是1.7万亿,今年应该会超过2万亿。因为自费就是所谓的损失,损失就会用保险来补偿,这也说明商业健康险发展空间非常大,当然,这是多方制服的过程。整个医药的支出,底下是社医保,因为社区医保要照顾所有人,是广覆盖、低水平的架构,所以高价格的药都需要自费。举例来说,像癌症、肿瘤的药,去年花了1447亿,非常贵。这个大家通过电影都晓得了,药价太贵了,自费部分超过千亿元,在1.7万亿的自费里面,有相当大部分的肿瘤药品是需要自费的,列举的药品都非常大。比如可瑞达成功的把美国前总统卡特的肿瘤给彻底治好了,可是有多少人一个月有五万块来吃这个药?

  另外一个领域是器械。简单的器械,通过医保能支付,但是如人工关节、心脏起搏器等比较高价的医疗器械,医保就没办法支付了,这部分就需要自费。这部分的总金额是五千亿,医保大概承担了一千亿。我讲这个是想跟各位说,其实很大一部分的健康需求约有1.7万亿。其中,有肿瘤的药品、高价的器械等等,它们的价格非常高,需要有一些机制来共担,万一发生疾病时,这显然是我们商业健康险应该要解决的问题。

  接下来,讲讲我们的商业健康险。不管是互联网或非互联网,我们怎么解决这个问题呢?我们这里写了一个我们看到的现象,现在产品包装非常华丽,以所有公司都在卖的百万医疗的产品为例。在2016年卖了60万份,2017年卖了600万份,2018年卖了3600万份,我觉得今年有可能要卖到七八万份。所以,我估计只要两到三年就可以让五到六亿人参保。在科技的推动下能够让这样的产品很快的普及到每一个老百姓(62.500, -0.69, -1.09%)。但是这个产品的内核是什么?比如说有一个有名的百万医疗写了一句话,几乎所有人都看不懂,就是说“体外植入的东西是免责事项”,什么意思呢?只要从外面装进的东西,不是我们保险理赔的范围。又比如说,未经医生处方直接购买的药品不用赔付。我们医院是以公立医院为主,公立医院只会进医保的药,不在医保内的药都不会购买,所以很多肿瘤药医院是没有的,需要在外面买,但是保险就不支持了。这里,我想表达什么?在1.7万亿的自费需求里面,去年的保险卖了5500万健康险,5500亿跟1.7万亿相比,好像不是很悬殊,可是各位5500亿保费不是赔款,赔款才是真正的医药支出,赔款只赔了1700亿,如果扣掉里面的政府支出,商业保险在去年支付了1200亿,相比于1.7万亿,就是个零头。我们今天这个主题在谈科技跟保险的结合,在谈许多令人兴奋的发现。但如果站在老百姓、站在消费者的立场看,他会觉得保险不管是传统保险还是互联网保险,单从数字来看,对医药是没有太大用处的。

  我们把这个东西打开来看,就发现现在的保险卖给谁?是卖给现在健康的人,现在生命听起来很公平,但是健康的人在一年之内要得了重病得到赔付的概率是很低的,反过来说,现在生病的人是不能买保险的,听起来是公平的设计,但实际反映出解决问题的能力薄弱。我们看到一个数字,健康险的保费每年30%在增长,可是对于医药的支出,刚才1.7万亿跟一千多亿数字的悬殊,这个矛盾越来越放大。所以,不管是传统保险也好,互联网保险也好,我们还是要严肃的来反思我们的价值在哪里。

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